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          董克用顧問:加強養老金融教育勢在必行

          發布時間:2023年04月12日 發布者:管理員


          微信圖片_20230412093112.jpg


          董克用

          中國人民大學公共管理學院教授

          中國養老金融50人論壇秘書長

          FAR養老金融規劃師項目顧問

          很高興受聘成為CICE養老金融規劃師項目顧問,參與行業養老金融教育和人才培養的一些工作。我主要就養老金融教育談談自己的看法。


          “養老”是現在的熱詞、熱點,大家都在談養老這個話題,能理解,因為“人人都會老”,因為不久的將來,就會出現“三人行,必有一老人”的情形。無論是個人還是家庭,無論其年齡、職業、收入、財富有何不同,都有一個共同的需要,了解養老相關事。


          盡管錢不是萬能的,但沒有錢是萬萬不能的,所以,與養老相關的金融——“養老金融”,就是一個共性的、核心的、避不開的話題。無論是相關的從業人員、專業人士、消費者還是普通民眾,都需要了解養老金融相關的理念、產品、知識、趨勢等,提前做好全生命周期養老財務規劃和養老財富管理。


          但從實際情況來看,我們對“養老”的認識還不充足,對“養老金融”的研究還不深入,對“養老規劃”的踐行還不夠專業,對“養老教育”的普及還不徹底。我們還需要加強養老教育,提升大眾關于人口老齡化的嚴峻形勢,國家養老保險政策法規,養老金融產品特點、購買渠道、收益與風險等基礎知識的儲備,才能在未來真正實現品質養老。



          人口老齡化形勢嚴峻、不容樂觀

          一是全球老齡化席卷而來。2022年7月,聯合國發布《世界人口展望 2022》(World Population Prospects 2022),分析了世界237個國家或地區從1950年至今的人口數量及發展趨勢。報告顯示,盡管人口增長的絕對數量與前幾十年相似,但人口增長率卻持續下降。自2019年以來,全球人口增長率已降至1%以下,不及1960年人口增長率峰值(2.3%)的一半。世界各國的生育率近幾十年來也在迅速下降。1950年,婦女平均生育5個孩次,2021年,世界每名婦女平均生育2.3次,生育率已經下降了一半以上。隨著全球生育率的持續下降,人口增長率也將持續下降。同時,報告預測,全球65歲及以上人口的比例預計將從2022年的10%上升到2050年的16%??傊?,整體趨勢就是年輕人口在世界總人口中的比重不斷下降,而老年人口在世界總人口中的比重不斷上升,從而導致世界性的人口年齡結構的老齡化趨勢。


          二是我國人口老齡化來勢洶洶。2000年,第五次全國人口普查時,我國60歲及以上老年人口占總人口比例達到10.46%,邁入老年型國家行列。2021年,第七次全國人口普查結果顯示,60歲及以上人口約占總人口的18.70%,其中,65歲及以上人口占比14.2%,標志著我國開始進入深度老齡化社會。根據《世界人口展望2022》報告的中方案預測,我國60歲及以上人口比重預計將從2021年的18.7%增長至2035年的30.3%,2050年進一步提高至38.8%,邁入老齡化最嚴重國家行列。未來三四十年將是老齡化進程明顯加快的時期,從老齡人口的絕對數量、老齡人口的增長速度、經濟發展水平、社會保障機制等綜合來看,我國將面臨巨大挑戰,形勢不容樂觀。






          養老金融和理財市場將迎來大發展

          我們這代人最擔心的問題是“人還在,錢沒了”,在老齡化的大環境下,養老金融產業應運而生,金融行業將面臨前所未有的機遇。行業、機構、個人都要服務國家老齡化發展大局。各行業要積極參與到養老產業的建設中來;各金融機構都要發揮自身的優勢,積極參與到養老金融市場的發展中來;而作為個人,更應該認識到,個人養老除了靠國家、靠企業,也需要靠個人。我國養老第一支柱的壓力會越來越大;而當前經濟形勢下,推廣第二支柱——企業年金、職業年金的難度也很大;因此,發展第三支柱個人養老金是必然選擇,每個人都需要盡早對養老做出長遠、全面規劃。






          加強養老金融教育,勢在必行,意義重大

          養老金融教育可以提高大眾的金融素養和風險意識,讓他們更深入地了解養老金融市場和相關的金融理財知識,掌握一些有效的養老金理財技巧和投資策略。養老金融教育也能夠鼓勵大眾更加關注養老問題及社會保障制度,提高參與度和責任感,推進養老保障事業的發展。


          個人養老金政策出臺以后,包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金在內的個人養老金產品爭相面世,目前已經擁有了幾百只產品。而現狀是開戶的人很多,實際繳費的人數較少,究其原因,很多消費者是缺乏金融知識的,即使有眾多可供選擇的產品,也無從下手;還有一部分人雖然有金融知識,但是覺得選擇起來比較麻煩,再加上繳納的費用不多,就不去主動選擇,這其實很難發揮出個人養老金產品的作用——長期收益與服務保障。所以這就涉及到消費者教育的問題,要積極引導大家,第一要開戶,第二要繳費,更重要的就是繳費之后怎么購買,怎么去看待長期的收益和風險等問題。當然養老金融教育不僅僅涉及產品怎么買的問題,還包括養老金融領域政策、產品、服務、風險等一系列知識的普及。


          養老金融教育不僅僅針對消費者,更要針對從事養老金融業務的專業人士,只有他們具備專業的知識、專業的技能,才能把適合的產品、適合的方案提供給對應的消費者,在養老從業人員一次次專業的營銷和服務中,促進消費者養老金融知識水平的提升。


          CICE項目推出養老金融規劃師課程,正當其時,有助于推動金融機構養老人才隊伍建設,系統提升從業人員養老金融規劃素養,亦有助于國民養老金融素養的提升。養老,歸根結底是自己的事,我們每個人都要為自己負責,要主動加強養老金融知識的學習,學會平滑生命周期內的養老風險和消費水平,養老規劃,越早越好。




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